Krankenzusatzversicherung für Kinder: Optionstarif, Zahnspange & Schwangerschaft
Warum du dein Kind so früh wie möglich versichern solltest. Kosten, Kinder-Optionstarif, Zahnspange, GRAWE für Schwangere und die richtige Familien-Strategie.
Das Wichtigste in 30 Sekunden
Kinder so früh wie möglich versichern: Prämien ab 12,50 EUR/Monat, keine Vorerkrankungen, günstigster Einstieg. Der Kinder-Optionstarif (ab ca. 8 EUR) sichert das Upgrade-Recht ohne Gesundheitsprüfung. GRAWE nimmt Schwangere ab Woche 25 auf. Zahnspange (3.000-7.000 EUR) mit Allianz WA Max absichern.
Dein Kind ist gesund, hat keine Diagnosen, keine Vorerkrankungen. Genau jetzt ist der beste Zeitpunkt, es abzusichern. Denn das ändert sich schneller als du denkst.
Ich bin Daniel, ungebundener Versicherungsmakler in Feldkirch. In diesem Ratgeber erkläre ich dir, warum du dein Kind so früh wie möglich versichern solltest, welche Bausteine es gibt und worauf du bei der Familien-Absicherung achten musst.
Warum so früh wie möglich?
Drei Gründe:
- Prämien sind im Kindesalter extrem günstig. Sonderklasse ab ca. 12,50 EUR/Monat. Je früher der Einstieg, desto günstiger bleibt die Prämie ein Leben lang.
- Keine Vorerkrankungen. Kinder haben in der Regel noch keine Diagnosen. Keine Allergien, keine Schilddrüsenprobleme, keine Rückengeschichten. Das bedeutet: keine Ausschlüsse, kein Risikozuschlag, voller Schutz.
- Gesundheitszustand einfrieren. Mit einem Optionstarif sicherst du den aktuellen Gesundheitszustand deines Kindes. Kommt später eine Diagnose, spielt das für das Upgrade keine Rolle.
Der Kinder-Optionstarif: der wichtigste Tipp
Der Optionstarif ist der günstigste und gleichzeitig wertvollste Baustein für Kinder.
Was er kostet: Ab ca. 8 EUR/Monat.
Was du bekommst:
- Unfallschutz in der Sonderklasse (sofort)
- Das vertragliche Recht, später ohne neue Gesundheitsprüfung auf vollen Schutz zu wechseln
- Die Prämie bleibt auf dem Niveau des Einstiegsalters
Warum das so wichtig ist: Stell dir vor, dein Kind bekommt mit 12 Jahren eine Diabetes-Diagnose. Ohne Optionstarif wird es danach schwer, eine Zusatzversicherung zu bekommen. Oder es gibt Ausschlüsse und Risikozuschläge. Mit Optionstarif: Upgrade auf vollen Schutz, ohne Fragen, ohne Zuschlag.
Meine Empfehlung: Wenn das Budget knapp ist, lieber den Optionstarif als gar nichts. Du kannst später jederzeit auf Vollschutz upgraden.
Sonderklasse für Kinder
Einbettzimmer, Chefarzt-Behandlung, freie Spitalswahl. Besonders relevant bei:
- Mandel-OPs und HNO-Eingriffen
- Knochenbrüchen und Unfällen
- Stationären Aufenthalten (Elternteil kann dabei sein)
Kosten:
| Alter | Monatsprämie (SK mit 20% SB) |
|---|---|
| 0-6 Jahre | ab ca. 12,50 EUR |
| 7-14 Jahre | ab ca. 18 EUR |
Zahnspange: 3.000-7.000 EUR absichern
Kieferorthopädie ist eine der häufigsten und teuersten Ausgaben bei Kindern. Die ÖGK übernimmt nur bei schweren Fehlstellungen (IOTN 4-5). Bei leichten bis mittleren Korrekturen zahlst du alles selbst.
Allianz WA Max ist ein günstiger Standalone-Zahnzusatz speziell für Kinder. Er deckt kieferorthopädische Behandlungen mit ab.
Wichtig: Die Zahnzusatzversicherung muss VOR der ersten kieferorthopädischen Diagnose oder Behandlung abgeschlossen werden. Danach gilt das als Vorerkrankung. Also nicht warten bis der Zahnarzt die Zahnspange empfiehlt.
Mehr Details in unserem Ratgeber zur Zahnzusatzversicherung.
Schwangerschaft und Neugeborene: GRAWE ist die Empfehlung
Bei allen Anbietern gilt normalerweise: Schwangerschaft = 8-10 Monate Wartezeit für Geburtsleistungen. Wenn du in der Schwangerschaft abschließt, bist du für die Geburt nicht versichert.
GRAWE macht das anders:
- Aufnahme ab der 25. Schwangerschaftswoche
- Keine Wartezeit für die Geburt
- Baby wird direkt nach der Geburt ohne Gesundheitsprüfung aufgenommen
Wenn du schwanger bist oder planst, schwanger zu werden: Meld dich sofort. Das Zeitfenster ist wichtig.
Die richtige Familien-Strategie
Jedes Familienmitglied bekommt einen eigenen Vertrag. Das hat Vorteile: individuell anpassbar, Schutz endet nicht bei Scheidung oder Auszug der Kinder.
Beispiel für eine 4-köpfige Familie:
| Familienmitglied | Baustein | Monatsprämie |
|---|---|---|
| Kind (0-6 J.) | Kinder-Optionstarif | ab ca. 8 EUR |
| Kind (0-6 J.) | Sonderklasse Vollschutz | ab ca. 12,50 EUR |
| Kind (0-14 J.) | Zahnzusatz (Allianz WA Max) | ab ca. 10 EUR |
| Erwachsener 30 J. | Sonderklasse mit 20% SB | ab ca. 55 EUR |
| Erwachsener 30 J. | Privatarzt ambulant | ab ca. 30 EUR |
Viele Anbieter geben bei mehreren Verträgen in einer Familie Rabatte.
Was passiert wenn das Kind volljährig wird?
Der bestehende Vertrag läuft weiter. Das Kind übernimmt ihn mit dem gleichen Einstiegsalter. Das bedeutet: günstigere Prämie als bei einem Neuabschluss als Erwachsener. Der Kinder-Optionstarif kann dann ohne neue Gesundheitsprüfung in einen vollwertigen Erwachsenen-Tarif upgraded werden.
So gehst du vor
- Familien-Analyse: Alter der Kinder, Schwangerschaft, Budget, besondere Bedürfnisse
- Familien-Paket: Ich vergleiche alle 8 Anbieter und stelle das optimale Paket zusammen
- Abschließen: Du entscheidest in Ruhe. Ich kümmere mich um alle Anträge
Bereits schwanger? Hier geht es zum Ratgeber für Schwangere. Mehr zur Krankenzusatzversicherung allgemein in unserem KZV-Ratgeber.
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